Épargne 2025 : quels placements financiers privilégier cette année ?
Les meilleures stratégies et supports pour optimiser votre épargne en 2025
En 2025, le paysage de l’épargne et de l’investissement évolue sous l’effet des nouvelles réglementations et de l’inflation persistante. Que vous cherchiez à sécuriser un capital à court terme, à dynamiser votre patrimoine sur le long terme ou à préparer votre retraite, il existe plusieurs solutions incontournables. Du Livret A à l’assurance-vie en passant par le PEA ou le PER, découvrez les placements adaptés à votre horizon et à votre profil de risque, et optez pour une stratégie de diversification afin de maximiser vos gains et d’optimiser votre fiscalité.
Mis à jour le 30 juillet 2025
Par Karine Malatier
5 minutes
Partager
Sommaire
Épargner régulièrement fait partie des préoccupations majeures de nombreux Français. Que ce soit pour constituer une épargne de précaution, aider ses enfants à démarrer leur vie active ou encore générer un complément de revenu pour la retraite, le choix du support d’épargne en 2025 n’est pas toujours évident. Réglementations en constante évolution, fiscalité changeante et incertitudes liées aux marchés financiers compliquent souvent la décision.
Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons regroupé ci-dessous les principaux placements financiers en fonction de votre horizon et de vos besoins : épargne de précaution, épargne à court ou moyen-long terme, et épargne spécifiquement dédiée à la retraite.
Épargner en 2025 : épargne de précaution (court terme)
Le Livret A
Caractéristiques clés :
- Pour qui ? Toute personne (adulte ou mineur) peut ouvrir un Livret A, à condition de ne pas déjà en posséder un.
- Horizon d’épargne : court terme
- Capital garanti, taux fixé par le Gouvernement.
- Liquidité totale : les fonds sont accessibles sous 24 h.
- Avantages
- Aucune fiscalité (ni impôt, ni prélèvements sociaux).
- Seuil d’accès très bas (dès 15 €).
- Limites
- Plafond de dépôt : 22 950 € (hors intérêts).
- Taux d’intérêt modeste (1,7 % à compter du 01/08/25), souvent inférieur à l’inflation.
Conclusion
Le Livret A s’impose comme une épargne de précaution très accessible et sécurisée, idéale pour placer des liquidités à court terme ou gérer un « coussin de sécurité ».
Les livrets d’épargne bancaires
Caractéristiques clés :
- Pour qui ? Toute personne (adulte ou mineur) peut ouvrir un ou plusieurs livrets auprès des banques traditionnelles ou en ligne.
- Horizon d’épargne : court terme
- Souvent des taux boostés (jusqu’à 5 %) sur quelques mois.
- Au-delà de la période promotionnelle, la rémunération redevient faible (2 à 3 %).
- Avantages
- Capital garanti et disponibilité rapide (sous quelques jours).
- Intéressant pour placer temporairement une somme importante.
- Limites
- Fiscalité à 30 % (prélèvement forfaitaire unique) sur les intérêts.
- Rendement souvent inférieur à l’inflation lorsque le taux n’est plus boosté.
Conclusion
Les livrets bancaires sont utiles pour placer son argent à très court terme, notamment grâce aux offres promotionnelles. Au-delà, leur rendement net reste limité.
Épargner en 2025 : épargne moyen-long terme
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Caractéristiques clés :
- Pour qui ? Réservé aux personnes physiques majeures résidentes fiscales françaises (un seul PEA par personne).
- Horizon d’épargne : moyen-long terme (5 ans et +)
- Investissement en actions (directes ou via des OPCVM).
- Risque de perte en capital, mais potentiel de rendement important.
- Avantages
- Fiscalité incitative : après 5 ans, gains exonérés d’impôt sur le revenu (seuls les 17,2 % de prélèvements sociaux s’appliquent).
- Les gains sont capitalisés sur le PEA sans fiscalité tant que les sommes ne sont pas retirées.
- Limites
- Plafond de versement : 150 000 € (PEA « classique ») + 75 000 € pour le PEA-PME.
- Volatilité élevée inhérente aux marchés actions.
- Nécessite un horizon d’investissement de moyen à long terme.
Conclusion
Le PEA est adapté à un horizon d’investissement de plusieurs années. Son régime fiscal avantageux après 5 ans en fait un support de choix pour qui accepte le risque et vise la croissance à long terme.
L’assurance-vie
Caractéristiques clés :
- Pour qui ? Placement polyvalent, ouvert à tous (majeurs et mineurs).
- Horizon d’épargne : moyen-long terme
- Fiscalité optimisée après 8 ans.
- Supports variés (fonds en euros sécurisés, unités de compte plus dynamiques).
- Retraits possibles à tout moment (pas de blocage).
- Avantages
- Flexibilité totale : choix de supports, versements libres ou programmés, aucune imposition sur les gains tant qu’il n’y a pas de retrait.
- Fiscalité avantageuse au moment des rachats, surtout après 8 ans.
- Exonération successorale partielle (jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans).
- Limites
- De nombreux contrats sur le marché : il faut choisir un contrat peu onéreux (frais limités) et suffisamment diversifié.
- Les fonds en euros affichent aujourd’hui des taux relativement faibles, bien qu’ils restent sécurisés.
Conclusion
L’assurance-vie reste un pilier essentiel de la gestion de patrimoine pour les Français. Véritable enveloppe fiscale, elle convient aussi bien à une épargne de précaution avec fonds en euros qu’à un investissement plus dynamique (unités de compte). Son avantage successoral en fait un outil de transmission incontournable.
Épargner en 2025 : épargne retraite (long terme)
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Caractéristiques clés :
- Pour qui ? Accessible à tous sans condition d’âge ou de profession (PER individuel ou collectif).
- Horizon d’épargne : long terme (jusqu’au départ à la retraite)
- Épargne en principe bloquée sauf cas exceptionnels (décès du conjoint, invalidité, surendettement, achat de résidence principale).
- Sortie possible en capital ou en rente lors de la liquidation.
- Avantages
- Déduction des versements volontaires du revenu imposable (dans la limite de 10 % des revenus ou de 8 PASS).
- Capitalisation des gains sans imposition tant qu’il n’y a pas de sortie.
- Régime successoral similaire à l’assurance-vie pour les sommes versées avant 70 ans.
- Limites
- Fiscalité à la sortie :
- Les versements sont réintégrés au barème de l’IR (sans abattement de 10 %).
- Les gains sont taxés (PFU 30 % ou barème IR + 17,2 % de prélèvements sociaux).
- Capital bloqué jusqu’à la retraite, hors motifs de déblocage anticipé.
- Fiscalité à la sortie :
Conclusion
Le PER est actuellement l’unique produit de retraite défiscalisé qui permet à la fois de réduire son revenu imposable chaque année et de se constituer un complément de revenus pour la retraite. Vous choisissez ensuite de percevoir vos droits sous forme de rente viagère ou de capital à votre départ.
Quelle solution choisir pour son épargne en 2025 ?
Il n’existe pas de produit unique combinant tous les avantages. Pour sélectionner le meilleur placement financier, il est essentiel de considérer :
- Vos objectifs : épargne de précaution, complément de retraite, transmission…
- Votre horizon de placement : court terme (quelques mois), moyen terme (3-5 ans) ou long terme (5-8 ans et plus).
- Votre tolérance au risque : besoin de garanties (fonds sécurisés) ou appétit pour la volatilité (marchés actions).
En pratique, la diversification reste la clé : cumuler un Livret A pour la sécurité et la disponibilité immédiate, une assurance-vie ou un PER pour préparer sa retraite et optimiser la fiscalité, et éventuellement un PEA pour dynamiser son épargne sur le long terme.
Il est souvent judicieux de se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine afin d’identifier les placements les plus adaptés à votre situation personnelle et à vos projets. L’important est d’anticiper et de répartir vos avoirs en fonction de vos besoins, en gardant à l’esprit que les marchés et les réglementations évoluent.
