Prêt à Taux Zéro (PTZ) : tout savoir sur le prêt immobilier aidé

Le PTZ « nouvelle formule » supprime, pour le neuf, la contrainte géographique qui existait auparavant, rouvre l’accès aux maisons individuelles neuves et ajuste les quotités de financement par tranche de revenus. Ces évolutions s’appliquent aux offres de prêt émises à compter du 1^er avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027 (loi de finances 2025 et décret d’application du 29 mars 2025).

Prêt à Taux Zéro (PTZ) : définition et principes

Le PTZ est un prêt immobilier sans frais ni intérêts, accordé aux ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années (hors cas d’exceptions : invalidité, catastrophe naturelle rendant le logement inhabitable, etc.). Il finance une partie de l’acquisition d’une résidence principale et doit être complété par un ou plusieurs prêts (banque, PEL/CEL, PAS…).

Conditions d’éligibilité (grands principes)

• Primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années (sauf exceptions prévues).
• Résidence principale : le logement doit être destiné à l’occupation en résidence principale selon les règles applicables.
• Plafonds : respect des plafonds de ressources (RFR N-2) et des plafonds de coût d’opération, selon zone et taille du ménage.
• Accord bancaire : le PTZ reste un crédit distribué par des banques (montage et acceptation du dossier).

Opérations éligibles au PTZ et zonage

• Logement neuf (appartement et maison individuelle) : éligible partout en France, avec des quotités variables selon la tranche de revenus.
• Logement ancien avec travaux : dispositif maintenu sous conditions (travaux et performance), avec une éligibilité liée aux zones prévues par la réglementation.
• Opérations spécifiques : location-accession, bail réel solidaire (BRS), etc. (selon textes applicables).

Plafonds de ressources 2026

Les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence N-2 (ex. revenus 2024 pour une demande 2026).

Plafonds 2026 : vérifier la zone du bien et la tranche via un simulateur (ANIL) ou auprès de l’établissement prêteur.

Calcul du montant : quotités et plafonds d’opération

Le montant dépend du coût de l’opération, de la zone et des ressources. Il correspond à une quotité appliquée à un plafond d’opération.

• Logement collectif neuf (appartements)

• Maison individuelle neuve

Quotités : applicables depuis le 1^er avril 2025 (décret du 29 mars 2025), jusqu’au 31 décembre 2027.

Plafonds de l’opération

Plafonds d’opération : à confirmer au moment du montage bancaire (ils s’appliquent au coût “retenu” pour le calcul du PTZ).

Points de vigilance : banque, justificatifs, délais

Le PTZ est un dispositif réglementé, mais son obtention reste conditionnée à l’instruction bancaire et à la qualité du dossier. Quelques points de contrôle permettent d’éviter les blocages en cours de montage.

• Accord bancaire : le PTZ n’est pas automatique. Il est accordé dans le cadre d’un financement global (prêt principal, assurance, apport) après analyse de solvabilité.
• Justificatifs : préparer le RFR N-2 (avis d’imposition), l’état civil et la composition du foyer, le compromis/contrat de réservation, et les éléments descriptifs du logement (neuf/ancien).
• Primo-accession / exceptions : en cas d’exception au statut de primo-accédant, fournir les pièces justificatives permettant de l’établir.
• Ancien avec travaux : joindre des devis détaillés et un calendrier. Vérifier, en amont, la compatibilité des travaux avec les exigences réglementaires et les critères de la banque.
• Calendrier : anticiper l’instruction (collecte des pièces, délais d’édition de l’offre). Les règles s’apprécient à la date d’émission de l’offre de prêt.
• Montant mobilisable : il dépend de la zone, des plafonds (ressources et coût d’opération) et de la tranche retenue. Une simulation ne vaut pas validation.
• Résidence principale : l’occupation est encadrée. En cas de changement de situation (mobilité, séparation, aléas), vérifier les conditions et exceptions applicables.

Remboursement du PTZ : différé et durée

La durée de remboursement est généralement comprise entre 20 et 25 ans, avec une période de différé possible. Plus les revenus sont modestes, plus le différé peut être long (démarrage des remboursements du PTZ plus tardif). Le plan exact (différé + amortissement) est fixé par l’établissement prêteur dans le cadre réglementaire.

Découvrez nos biens éligibles au PTZ

Saint-Denis, La Réunion (974)

Écrin de Bellepierre

Appartements du 2 pièces au 4 pièces

Écrin de Bellepierre : résidence de standing au cœur de Bellepierre à Saint-Denis

À partir de 259 000 €

Neuf Jeanbrun Girardin IS CIOP PTZ

Baie-Mahault, Guadeloupe (971)

Résidence Bel Canto

Appartements du Studio au 4 pièces

Bel Canto : Résidence élégante et verdoyante à Baie-Mahault

À partir de 169 000 €

Neuf Jeanbrun Girardin IS CIOP PTZ

Cayenne, Guyane (973)

Résidence Roc Baduel

Appartements du Studio au 3 pièces

Découvrez la résidence Roc Baduel, programme immobilier neuf à Cayenne

À partir de 127 215 €

Neuf Jeanbrun Girardin IS CIOP PTZ

Saint-Pierre, La Réunion (974)

Saint Pierroise

Appartements du Studio au 4 pièces

Saint Pierroise : Lumière, varangues et confort en hypercentre de Saint-Pierre

À partir de 177 800 €

Neuf Jeanbrun Girardin IS CIOP PTZ

Le Moule, Guadeloupe (971)

Résidence Corail

Appartements du Studio au 4 pièces

Une résidence d’exception entre confort et vue mer

À partir de 157 400 €

Neuf Jeanbrun Girardin IS CIOP PTZ

FAQ rapide : Prêt à Taux Zéro (PTZ)