Prêt à Taux Zéro (PTZ) : tout savoir sur le prêt immobilier aidé
PTZ 2025 : conditions, montants, plafonds et nouveautés
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêt, financé par l’État, qui permet aux primo‑accédants de couvrir une partie du prix de leur résidence principale. Depuis le , le dispositif est élargi : il s’applique partout en France, y compris aux maisons individuelles neuves, et la quotité finançable peut atteindre 50 % pour les appartements et jusqu’à 30 % pour les maisons selon les revenus. Il doit toujours être complété par un crédit classique.
Mis à jour le 30 juillet 2025
Par Nicolas Bunoz
5 minutes
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Sommaire
Le PTZ « nouvelle formule » 2025 supprime la contrainte géographique pour le neuf, rouvre l’accès aux maisons individuelles et ajuste les quotités de financement par tranche de revenus. Le logement ancien avec travaux reste éligible dans certaines zones, avec des exigences renforcées en matière de performance énergétique. Ces évolutions sont entrées en vigueur au 1er avril 2025 (loi de finances 2025 et décret d’application du 29 mars 2025).
Prêt à Taux Zéro (PTZ) : définition et principes
Le PTZ est un prêt immobilier sans frais ni intérêts, accordé aux ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années (hors cas d’exceptions : invalidité, catastrophe naturelle, etc.). Depuis avril 2025, il finance :
- jusqu’à 50 % du coût d’un appartement neuf ;
- jusqu’à 30 % du coût d’une maison individuelle neuve ;
- jusqu’à 40 % d’un logement ancien avec travaux (zones B2 et C), sous réserve d’un bouquet de travaux suffisant et d’un niveau de performance énergétique minimal après travaux.
Conditions d’éligibilité
Être primo‑accédant (pas propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années), acheter un logement destiné à devenir la résidence principale et respecter les plafonds de ressources ainsi que les plafonds de coût de l’opération.
Opérations éligibles au PTZ et zonage
- Logement neuf (appartement et maison individuelle) partout en France : quotités variables selon la tranche de revenus.
- Logement ancien avec travaux en zones B2 et C, si les travaux représentent une part suffisante du coût total et permettent d’atteindre au moins la classe D du DPE après travaux ; les équipements de chauffage au fioul/gaz fossile ne sont plus finançables.
- Opérations spécifiques : location‑accession, crédit‑bail immobilier, BRS… (selon textes applicables).
Zonage : ce qui change
Pour le neuf, le PTZ est désormais accessible sur tout le territoire. Le zonage (A/B1/B2/C) reste toutefois utilisé pour fixer les plafonds de ressources et de coût d’opération. Pour l’ancien avec travaux, l’éligibilité demeure limitée aux zones B2 et C.
Plafonds de ressources 2025
Les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence N‑2 (ex. revenus 2023 pour une demande 2025).
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Plafonds 2025 tels qu’utilisés par les établissements distributeurs.
Calcul du montant : quotités et plafonds d’opération
Le montant dépend du coût de l’opération, de la zone et de vos ressources. Il correspond à une quotité appliquée à un plafond d’opération.
- Logement collectif neuf (appartements)
| Tranche 1 | 50 % |
| Tranche 2 | 40 % |
| Tranche 3 | 40 % |
| Tranche 4 | 20 % |
- Maison individuelle neuve
| Tranche 1 | 30 % |
| Tranche 2 | 20 % |
| Tranche 3 | 20 % |
| Tranche 4 | 10 % |
Quotités fixées par le décret n° 2025‑299 du 29 mars 2025 ; entrée en vigueur le 1er avril 2025.
Plafonds de l’opération
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Plafonds d’opération en vigueur en 2025.
Remboursement du PTZ : différé et durée
Le délai total se situe généralement entre 20 et 25 ans, avec une période de différé dont la durée dépend de votre tranche de revenus : plus vos revenus sont modestes, plus le différé est long (démarrage des remboursements du PTZ plus tardif). Le plan exact (différé + amortissement) est fixé par l’établissement prêteur dans le cadre réglementaire.
FAQ rapide – Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Peut‑on louer le logement financé au PTZ ?
Le logement doit devenir votre résidence principale dans l’année suivant l’achèvement/l’achat et le rester pendant au moins 6 ans (occupation minimale 8 mois/an). Des exceptions existent (mobilité professionnelle, divorce, invalidité…).
Quel niveau de travaux exiger dans l’ancien ?
En zones B2/C, les travaux doivent représenter une part significative du coût (règles en vigueur) et permettre d’atteindre au moins la classe D du DPE après travaux ; les équipements au fioul/gaz fossile ne sont pas finançables.
Comment connaître ma « tranche » et la quotité mobilisable ?
Votre tranche dépend de la composition du foyer, de la zone et de vos ressources N‑2. La banque calcule votre tranche puis applique la quotité correspondante (50/40/40/20 en collectif ; 30/20/20/10 en maison).
Où et comment déposer sa demande de PTZ ?
Le PTZ est distribué par les banques qui proposent ce produit et instruisent votre dossier (simulation, vérification des plafonds, montage avec le prêt principal). Sollicitez un rendez‑vous pour connaître votre tranche et la quotité mobilisable.
PTZ 2025 : ce qui change
- Élargissement du champ : le neuf est éligible partout en France, y compris les maisons individuelles (quotités spécifiques).
- Quotités différenciées : jusqu’à 50 % pour les appartements neufs / 30 % pour les maisons neuves selon la tranche.
- Ancien avec travaux maintenu en B2/C : bouquet de travaux minimal et niveau DPE visé ≥ D ; exclusion des chaudières fossiles.
- Plafonds de ressources et d’opération revalorisés et pris en compte dans la détermination de la tranche.
