Qu’est-ce que le TAEG d’un prêt immobilier ?

À quoi sert le TAEG ?

Le TAEG fournit une mesure standardisée du coût du financement. Il permet de comparer deux offres qui affichent éventuellement le même taux nominal, mais comportent des frais, une assurance ou une garantie différents. Il doit figurer dans les documents d’information et dans l’offre de prêt immobilier.

Quels frais sont compris dans le TAEG ?

Le calcul intègre les coûts connus qui conditionnent l’obtention du crédit ou les conditions annoncées. Selon le dossier, il peut notamment comprendre :

• les intérêts calculés à partir du taux nominal ;
• les frais de dossier de la banque ;
• la rémunération d’un intermédiaire ou d’un courtier ;
• le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est exigée ;
• les frais de garantie obligatoires, par exemple une caution ou une hypothèque ;
• certains frais de compte lorsque son ouverture ou son fonctionnement est imposé pour obtenir le crédit aux conditions proposées.

Un coût facultatif qui ne conditionne pas le financement n’est pas nécessairement inclus.

Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?

Le taux nominal sert principalement à calculer les intérêts du prêt. Le TAEG ajoute les frais obligatoires liés au financement. Une offre affichant un taux nominal plus bas peut donc présenter un TAEG plus élevé si l’assurance, la garantie ou les frais sont plus coûteux.

Le TAEG correspond-il au coût total du crédit en euros ?

Non. Le TAEG est un pourcentage annuel destiné à comparer les offres. Le coût total du crédit est également présenté en euros et correspond à la différence entre l’ensemble des sommes payées par l’emprunteur au titre du financement et le capital mis à sa disposition, selon les éléments retenus dans le contrat.

Pourquoi le TAEG est-il comparé au taux d’usure ?

Le taux d’usure est le TAEG maximal légal applicable à une catégorie de prêt. Si le TAEG calculé pour le dossier dépasse ce seuil, le crédit ne peut pas être accordé dans ces conditions. Le coût de l’assurance ou de la garantie peut donc influencer l’accès au financement, même lorsque le taux nominal paraît acceptable.

Comment comparer correctement deux TAEG ?

La comparaison est pertinente lorsque le montant emprunté, la durée, le mode de remboursement et les garanties sont comparables. Il faut aussi examiner les mensualités, le coût total en euros, la souplesse du prêt, les conditions de remboursement anticipé et les exclusions de l’assurance. Le TAEG est un indicateur essentiel, mais il ne résume pas à lui seul toutes les caractéristiques du contrat.