Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêt, financé par l’État, qui permet aux primo-accédants de couvrir une partie du prix de leur résidence principale. Depuis le , le dispositif a été élargi : il s’applique partout en France, à tous les logements neufs (appartements et maisons), et la quotité finançable peut atteindre 50 % pour les appartements et 30 % pour les maisons individuelles selon les revenus. Il doit toujours être complété par un crédit classique.
Cette question intéresse en particulier l’immobilier et l’accession à la propriété.
Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro ?
Le PTZ est un prêt immobilier sans frais ni intérêts, accordé aux ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Depuis avril 2025, il finance :
- jusqu’à 50 % du coût d’achat d’un appartement neuf ;
- jusqu’à 30 % du coût d’achat d’une maison neuve ;
- jusqu’à 40 % d’un logement ancien (zones B2 et C) avec travaux énergétiques.
Conditions d’éligibilité au PTZ
Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années, sauf cas de force majeure (invalidité, catastrophe naturelle, bail réel solidaire, etc.).
Dans quels cas pouvez-vous obtenir un PTZ ?
Le PTZ peut financer :
- Logement ancien en zones B2 ou C, avec travaux de rénovation énergétique ;
- Logement neuf (appartement ou maison) partout en France ;
- Achat du logement social que vous occupez (aide doublée) ;
- Opérations spéciales : location-accession, bail réel solidaire, etc.
Zonage du PTZ
Le PTZ est désormais accessible dans toutes les communes pour le neuf. Le système de zonage ( zones A, B1, B2, C) reste toutefois utilisé pour calculer plafonds de ressources et plafonds de l’opération.
Quel est le plafond de ressources pour bénéficier du PTZ ?
Les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence N-2 (revenus 2023 pour une demande 2025).
Plafonds de ressources annuels
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Comment est déterminé le montant du PTZ ?
Le montant dépend du coût de l’opération, de la zone et de vos ressources. Il correspond à une quotité appliquée sur un plafond d’opération.
Quotités de financement
Logement collectif neuf
| Tranche 1 | 50 % |
| Tranche 2 | 40 % |
| Tranche 3 | 40 % |
| Tranche 4 | 20 % |
Maison individuelle neuve
| Tranche 1 | 30 % |
| Tranche 2 | 20 % |
| Tranche 3 | 20 % |
| Tranche 4 | 10 % |
Plafonds de l’opération
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Quel est le délai de remboursement du PTZ ?
Le délai total varie de 20 à 25 ans, avec un différé allant jusqu’à 15 ans selon la tranche de revenus.
Modalités de remboursement
| Tranche | Capital différé | Période 1 | Période 2 |
|---|---|---|---|
| 1 | 100 % | 10 ans | 15 ans |
| 2 | 100 % | 8 ans | 12 ans |
| 3 | 100 % | 2 ans | 13 ans |
| 4 | 0 % | 10 ans | — |
À qui adresser votre demande de PTZ ?
Le PTZ est distribué par les banques ayant signé une convention avec l’État. Rapprochez-vous de votre établissement ou d’une ADIL pour vérifier votre éligibilité.
Ce qui change en 2025
- PTZ élargi à tout le territoire pour le neuf, maisons incluses ; zonage conservé uniquement pour les plafonds.
- Quotités différenciées : 50 % (appartements) / 30 % (maisons) pour la tranche 1.
- Quatrième tranche de revenus : 37 000 € – 49 000 € (quotité 20 %).
- Cumul possible PTZ + MaPrimeRénov’ pour les rénovations globales.
- Doublement de l’aide pour les locataires HLM qui achètent leur logement.
- Exclusion des chaudières fossiles dans le bouquet de travaux finançables en ancien.